Broodfonds of AOV: wat is het verschil?

Als zzp'er of andere zelfstandig ondernemer ben je niet standaard verzekerd bij arbeidsongeschiktheid. Dit gaat binnenkort veranderen met de verplichte AOV. Tot die tijd kunnen ondernemers zelf beslissen of ze een AOV afsluiten of niet. Maar er is ook een andere manier om het risico op inkomensverlies te dekken: een schenkkring of broodfonds.

Wat is een broodfonds of schenkkring?

Broodfonds is eigenlijk een merknaam van een schenkkring. Maar in de volksmond wordt dit vaak gebruikt als de soortnaam. Bij een schenkkring vormt een groep van maximaal 50 ondernemers een vereniging waarmee ze elkaar financieel steunen bij arbeidsongeschiktheid. Samen bouw je een spaarpotje op waarin iedereen maandelijks een bedrag inlegt. Wanneer een van de ondernemers ziek is, schenken de anderen uit deze pot een maandelijkse uitkering. Hoe hoog de inleg is en hoeveel er wordt uitgekeerd kun je voor een deel zelf bepalen, maar is ook van andere zaken afhankelijk.

Het verschil tussen een AOV en een broodfonds

Een broodfonds of schenkkring is dus geen "echte" arbeidsongeschiktheidsverzekering. Wel leg je maandelijks een bedrag in en ontvang je een bedrag bij arbeidsongeschiktheid. Maar daar houdt de overeenkomst wel bij op.

Een broodfonds of schenkkring wordt maximaal 2 jaar verstrekt en heeft een maximum van €2.500,- per maand. Bij een AOV kun je vaak kiezen voor dit soort kortdurende uitkeringen, maar ook voor een langere uitkering, zoals tot aan je pensioenleeftijd. De hoogte van een AOV wordt meestal berekend op basis van je inkomen.

Om bij een AOV een uitkering aan te kunnen vragen heb je altijd een doktersverklaring nodig. Maar bij een schenkkring draait het om vertrouwen. De groep ondernemers komt regelmatig bij elkaar, waardoor iedereen elkaar echt kent. Ze verwachten dan ook dat iedereen eerlijk is over de ziekmeldingen.

Een groot ander verschil is dat het geld dat je maandelijks inlegt in het broodfonds van jou blijft. Jouw maandinleg komt op een speciale broodfondsrekening. Hier worden de contributie en schenkingen van afgeschreven. Stap je uit het fonds? Dan neem je je geld gewoon mee.

De voordelen en nadelen van een broodfonds

Maar wat zijn nu de voor- en nadelen van een broodfonds ten opzichte van een AOV? We zetten ze hieronder voor je op een rij.

Voordelen:

• Je betaalt geen hoger bedrag wanneer je ouder bent, een zwaarder beroep en/of een ziekteverleden hebt.
• Bij een broodfonds komt schenkingsrecht kijken. Het geld dat jij aan een fondsgenoot schenkt is daarom belastingvrij (tot het wettelijk vastgestelde maximum).
• Er is geen medische keuring wanneer je instapt.
• Je weet aan wie en waarom je de schenkingen geeft.
• Wanneer je uit de schenkkring stapt krijg je het bedrag dat op je eigen account staat terug.
• Je kan op elk moment uit een broodfonds stappen.

Nadelen:

• De uitkering die je ontvangt is afhankelijk van je eigen inleg en de hoeveelheid leden, maar maximaal €2.500,- per maand.
• De duur van de uitkering bij een broodfonds is maximaal 2 jaar.
• Veel verzekeraars helpen om je weer aan het werk te krijgen, bijvoorbeeld door begeleiding bij reïntegratie of omscholing. Een broodfonds niet.
• Bij broodfondsen draait het om vertrouwen. Elke deelnemer moet open zijn over zijn gezondheid.
• De inleg bij een broodfonds is niet fiscaal aftrekbaar. In tegenstelling tot de premie die je aan een verzekeraar betaalt.
• Bij een broodfonds geldt een eigen risico van 1 maand bij arbeidsongeschiktheid.
• Als er (tijdelijk) veel zieken in het broodfonds zijn, bestaat de kans dat er geen volledige schenkingen kunnen worden gedaan.

Een broodfonds als alternatief voor de verplichte AOV?

Een broodfonds of schenkkring is straks geen geldig alternatief voor de verplichte AOV. Er wordt wel gezegd dat de verplichte AOV een wachttijd krijgt van 1 jaar voor deze begint met uitkeren. Voor deze overbrugging kun je natuurlijk wel gebruik maken van een broodfonds.

Lees meer over het verplichte AOV en wat dit voor je betekent

Kies je als ondernemer beter voor een AOV of broodfonds?

Een broodfonds brengt dus voor- en nadelen met zich mee. Het is belangrijk om goed te kijken wat het best bij je past.

Een van de grootste nadelen van een broodfonds is op dit moment wel de timing met de verplichte AOV voor de deur. Je kunt je dus wel aansluiten bij een broodfonds als aanvulling op de verplichte AOV straks, maar dan betaal je ook dubbel. Als je nu een AOV afsluit die goed aansluit op je wensen, dan hoef je straks niet over te stappen.

Hulp of advies nodig over AOV?

Heb je vragen over de Klaverblad Arbeidsongeschiktheidsverzekeringen? Een verzekeringsadviseur neemt je graag mee in de mogelijkheden. Of neem voor hulp contact met ons op via ons contactformulier of door te bellen met: 079 – 3 204 548. Wij helpen je graag!

Ontdek de Klaverblad AOV