Ongeveer 1 op de 10 zelfstandigen raakt een keer arbeidsongeschikt. Toch heeft maar 21,5% van de zzp’ers een AOV. Dít zijn de redenen.
Redenen voor zelfstandigen om geen AOV af te sluiten
Ongeveer 1 op de 10 zelfstandigen raakt een keer arbeidsongeschikt. Toch heeft maar 21,5% van alle zelfstandig ondernemers een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), volgens cijfers van het CBS (2021). Waarom die cijfers zo laag zijn, als de kans op arbeidsongeschiktheid zo hoog is? “Het is een dure verzekering”, “er is genoeg spaargeld” of “ik vertrouw de verzekeraar niet”, zijn vaak redenen om géén AOV af te sluiten. Graag helpen wij om (iets van) deze twijfels weg te nemen.
Reden 1: “Een AOV kost veel geld”
Met een AOV ben je verzekerd van een uitkering als je door ziekte of een ongeval niet meer kunt werken. Bij een werknemer in loondienst wordt de premie voor een zelfde soort verzekering ingehouden op het salaris. Als ondernemer moet je die verzekering zelf regelen. En dat kost geld. Maar kost het echt té veel geld? Wij kunnen in niemands portemonnee kijken, maar weten door een rekenvoorbeeld wel dat een Klaverblad Royaal Plus AOV gemiddeld €2,- per gewerkt uur kost. Daarnaast krijgt je nog zo’n 35% tot 52% terug via de Belastingdienst, afhankelijk van je inkomen als ondernemer.
Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) voor zelfstandig ondernemers niet duurder hoeft te zijn dan een gewone werknemersverzekering:
Reden 2: “Ik heb genoeg andere middelen voor als ik arbeidsongeschikt raak”
Met spaargeld, de waarde van een eigen woning of het inkomen van een partner kun je zeker een heel eind komen. Toch is het risico dat deze middelen niet genoeg zijn, ook hoog. Zeker bij langdurige arbeidsongeschiktheid. Het is daarom belangrijk om voor jezelf uit te rekenen voor hoelang je op je spaargeld kunt teren. En houdt er ook rekening mee dat de kans 1 op 10 is dat je als zelfstandig ondernemer een keer arbeidsongeschikt raakt. Wanneer dat gebeurt, kun je natuurlijk niet plannen.
Voor hoelang is de gemiddelde ondernemer dan arbeidsongeschikt?
- 50% wordt binnen 90 dagen weer arbeidsgeschikt verklaard
- 26% kan een half jaar niet werken door arbeidsongeschiktheid
- 15% kan een jaar niet werken door arbeidsongeschiktheid
- 7% is na vijf jaar nog steeds arbeidsongeschikt
Reden 3: “Een verzekeraar keert toch niet uit bij arbeidsongeschiktheid”
Als verzekeraar merken we dat er vaak angst is voor addertjes onder het gras. Bij Klaverblad is het vrij duidelijk: je bent verzekerd van een uitkering vanaf 25% arbeidsongeschiktheid door ziekte of een ongeval. We kijken alleen naar het percentage arbeidsongeschiktheid en niet naar inkomensverlies. Ook als je inkomen niet daalt door je arbeidsongeschiktheid, keren wij toch uit. Je hebt recht op de uitkering na het verstrijken van de eigenriscotermijn. Bij Klaverblad kies je zelf je eigenrisicotermijn bij het afsluiten van een AOV.
Beroepsarbeidsongeschiktheid en passende arbeid
Bij de Klaverblad AOV Flex en de Klaverblad Royaal Plus AOV kijken we als je arbeidsongeschikt raakt alleen naar je eigen beroep. Aan de hand daarvan beoordelen we voor hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent en wat de hoogte van je uitkering wordt. Bij de Klaverblad Royaal AOV kijken we de eerste drie jaar in hoeverre je arbeidsongeschikt bent voor je eigen beroep. Lees voor de precieze dekkingen per verzekering eens de informatiefolders door.
Reden 4: “Ik vertrouw de medische keuring van de verzekeraar niet”
Als je verzekerd bent en arbeidsongeschikt raakt, dan wil je natuurlijk zeker weten dat je een uitkering krijgt. Eerst moet alleen vastgesteld worden voor hoeveel procent er sprake is van arbeidsongeschiktheid. Aan de hand daarvan bepalen we namelijk de hoogte van de uitkering. Nadat er een melding van arbeidsongeschiktheid is gedaan, vindt er dus eerst een medische beoordeling plaats. Dat gebeurt altijd op basis van meerdere betrouwbare bronnen. Bijvoorbeeld een keuring door een onafhankelijk controlerend arts, een rapport van een arbeidsdeskundige, informatie van de huisarts én de informatie die je zelf geeft.
Lees hier hoe we de mate van arbeidsongeschiktheid bepalen
Op maat gemaakt advies
Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een ingewikkeld, maar heel belangrijk iets. Welke voorwaarden en dekking het beste bij je passen, hangen af van je persoonlijke situatie. Een verzekeringsadviseur helpt je bij het maken van de juiste afwegingen en zorgt ervoor dat je gewoon goed verzekerd bent. Als ondernemer werk je tenslotte hard genoeg om ook in tijden van arbeidsongeschiktheid (financieel) onbezorgd te kunnen leven.
Een verzekeringsadviseur helpt én ontzorgt
Als je zeker wilt weten dat je een AOV afsluit die het beste aansluit op je persoonlijke situatie en budget, dan is een verzekeringsadviseur een goede keuze. Daarnaast kan een verzekeringsadviseur ook 'ontzorgen' als je daadwerkelijk arbeidsongeschikt raakt.